Как правильно взять ипотеку : что нужно знать заёмщику

Как правильно взять ипотеку : что нужно знать заёмщику

Как правильно взять ипотеку : что нужно знать заёмщику
СОДЕРЖАНИЕ
26 ноября 2019

Содержание

Ипотека: что нужно знать и советы по ипотеке экспертов

Как правильно взять ипотеку : что нужно знать заёмщику

Существенная доля российского населения имеет возможность купить собственное жилье только с помощью ипотеки, которая оформляется не на один год.

Вступая в такие длительные отношения с кредитором, каждый потенциальный заемщик должен разбираться в ключевых понятиях и понимать, во сколько ему обойдется такой кредит.

Разберем подробнее, как работает и оформляется ипотека: что нужно знать и на что обратить внимание.

Что такое ипотека и ее суть

Ипотека представляет собой вид жилищного займа для целей приобретения конкретного объекта недвижимости, который станет обеспечение по заключаемому кредитному договору.

Кредитные организации могут брать в залог жилые или нежилые помещения. К жилым относятся отдельные дома (с участком или без), квартиры, таунхаусы, апартаменты и т.д.

Нежилые – объекты торгового, складского, офисного, производственного и иного технического назначения.

Обратите внимание

Основная доля в ипотечном кредитовании в России принадлежит оформления займов на жилье. Большая часть всех кредитных заявок клиентов имеет целью приобретение квартир, домов и земельных участков для решения своих жилищных проблем.

Ипотека имеет целый ряд особенностей и уникальных свойств, характерных для подобных сделок. К таким особенностям относятся:

  • строго целевое назначение расходования предоставленных заемных средств;
  • долгий срок кредитования (максимально до 30 лет);
  • сниженные кредитные ставки по сравнению с остальными кредитными продуктами банков (например, потребительских кредитов);
  • обязательная передача покупаемой/имеющейся недвижимости в залог кредитному учреждению.

Последний пункт особенно важен, так как залог выступает некой гарантией или подстраховкой для кредитора в случае появления негативных факторов.

В частности, если заемщик по объективным или необъективным причинам нарушает условия кредитного договора или совсем отказывается платить по текущей задолженности, банк сможет через судебные инстанции взыскать заложенное имущество в счет погашения долга по ипотеке и компенсации понесенных издержек.

Все взаимоотношения между кредитором и заемщиком регулируются ФЗ-102 «Об ипотеке», Гражданским Кодексом РФ, а также заключенным кредитным договором и договором об ипотеке. При возникновении любых спорных ситуаций и проблем следует руководствоваться положениями этих документов.

Виды ипотечных кредитов

В банковском секторе общепринятой является следующая классификация видов ипотеки:

  • Стандартные кредитные продукты:
    • на приобретение строящегося и нового жилья (новостройки);
    • на покупку жилплощади с уже оформленным правом собственности (готовые объекты);
    • на приобретение частных домов с участком или только земли;
    • под залог недвижимости в собственности заемщика.
    • «Молодая семья»;
    • ипотека и маткапитал;
    • региональные программы решения жилищного вопроса для нуждающихся категорий российских граждан (субсидирование процентных ставок, предоставление безвозмездных субсидий);
    • ипотека для военных;
    • деревянная ипотека (на приобретение экологичных и недорогих деревянных домов в ряде субъектов РФ);
    • семейная ипотека под 6% годовых (при рождении в семье до конца 2022 г. второго/третьего ребенка).
  • Уникальные программы банков:
    • на ремонт и отделку в приобретенном жилье;
    • по двум документам (без предоставления подтверждающих занятость и доходы документов);
    • для клиентов с испорченной кредитной историей (выдается с при внесении существенного первоначального взноса и под повышенный процент);
    • на гараж (или место в паркинге);
    • для иностранных граждан;
    • для заемщиков-пенсионеров (некоторые банки готовы кредитовать граждан до 85 лет);
    • для ИП, предпринимателей и владельцев бизнеса (на приобретение коммерческой недвижимости).

    Обособленным видом ипотеки является рефинансирование действующего займа с целью получения более выгодных условий или объединения нескольких кредитов в один. Многие банки разрешают объединять в один кредитный договор не только ипотеку, но и другие кредитные продукты (автозаймы, потребительские кредиты и т.д.).

    Как работает ипотека

    Механизм работы обычного ипотечного кредита не так сложен, как многие думают. Его смысл состоит в следующем:

    • потенциальный клиент заранее подбирает интересующий его объект жилья для покупки и заключает с продавцом предварительный ДКП, прописывая ключевые условия, механизм оплаты и сроки оформления сделки;
    • изучает доступные на рынке предложения по ипотеке от банков (оптимально 5-7) и выбирает наиболее выгодный;
    • подает ипотечную заявку и предоставляет требуемый пакет бумаг;
    • после оглашения положительного решения кредитором заключает с ним кредитный договор и договор об ипотеке;
    • вносит первоначальный взнос на банковский счет продавца;
    • стороны оформляют сделку в регистрирующем органе, в результате чего на приобретаемую недвижимость накладывается обременение;
    • банк перечисляет оставшуюся часть от цены жилья на счет продавца.

    После этого заемщик в соответствии с согласованным графиком платежей обязан будет погашать задолженность в виде кратных ежемесячных платежей и оплачивать банку начисленные проценты.

    Приобретенную жилплощадь банк передает в пользование заемщику, но с существенными ограничениями в правах: объект нельзя продать, обменять, подарить без официального согласия первого. Некоторые банки также накладывают запрет на проведение перепланировок, ремонта, объясняя этим возможные риски снижения ликвидности залогового имущества.

    Обременение с купленной квартиры будет снято только после полного расчета с кредитной организацией. Процедура производится также в Регпалате или МФЦ.

    Так как любой ипотечный кредит характеризуется крупной суммой заемных средств и достаточно длительным сроком возврата, то выдаваться он может только клиентам с высокой платежеспособностью, хорошей кредитной историей и стабильной занятостью.

    Плюсы и минусы ипотеки

    Ипотечное кредитование имеет как неоспоримые преимущества, так и серьезные недостатки. Перечислим их.

    К плюсам ипотеки относятся:

  • Покупка собственного жилья без длительного ожидания (после регистрации сделки можно въезжать и жить).
  • Юридическая чистота недвижимости и ипотечной сделки, так как кредитор все тщательно проверяет еще на этапе рассмотрения заявки.
  • Долгий срок погашения, позволяющий выплачивать долг банку постепенно, без урона текущему уровня жизни отдельной семьи.
  • Вложение в инвестиции в купленную недвижимость, имеющую высокую эффективность, доказанную на практике.
  • Возможность воспользоваться инструментами и льготными ипотечными программами с господдержкой (маткапитал, социальные проекты, военная ипотека и т.д.).
  • Получение налогового имущественного вычета после приобретения жилплощади, включая вычет за оплаченные проценты.
  • Среди минусов:

  • Серьезное ограничение прав собственника жилья (любые операции с залоговым имуществом могут производиться только с согласия кредитора).
  • Возможный риск потери недвижимости в случае неисполнения взятых на себя обязательств (при длительных просрочках и начислении пеней банк, скорее всего, обратится в суд и сможет добиться обращения на взыскание залога).
  • Огромные переплаты, в результате чего начальная сумма кредита может увеличиться к концу срока в несколько раз (чем длиннее срок, тем больше будет переплата).
  • Ряд дополнительных расходов, являющихся неотъемлемой частью практически каждой ипотеки, которые существенно увеличивают итоговую стоимость займа (к таким издержкам относятся: расходы на оценку недвижимости, страховку, регистрацию сделки, а также консультационные и нотариальные расходы).
  • Ряд строгих требований к потенциальным плательщикам ипотеки и приобретаемому объекту недвижимости (кредитуют только платежеспособных клиентов с неиспорченной репутацией).
  • Обязательная оплата первого взноса (большинство банковских предложений требует внести минимум 10-15% от цены покупаемого жилья).
  • Как правильно выбрать

    При выборе ипотеки важно уделять внимание многим факторам, нюансам и деталям. Среди полезных рекомендаций можно отметить следующие:

  • Определитесь с типом покупаемого жилья (первичное или вторичное жилье).
  • Проанализируйте и подробно изучите условия в 5-7 ведущих российских банках (узнайте о кредитовании на покупку жилья как можно больше).
  • Воспользуйтесь наглядным ипотечным калькулятором для получения общего представления о размере ежемесячного платежа, переплата и необходимом уровне зарплаты.
  • Уделяйте внимание не только величине процентных ставок, но и обратите внимание на возможные комиссии, опции и скидки от банка или застройщика.
  • Проверьте соответствие требованиям выбранного банка (в том числе и в отношении недвижимости).
  • Заранее займитесь сбором необходимых документов и справок.
  • Определите оптимальный срок кредитования, в течении которого вы без проблем рассчитаетесь с банком.
  • Определитесь с суммой, которую вы сможете выделить для оплаты первоначального взноса (чем больше, тем лучше).
  • Заложите в предстоящие расходы оплату страховки, оценки жилья (при необходимости), госпошлины.
  • Изучите историю деятельности выбранной кредитной организации, почитайте отзывы от действующих клиентов.
  • Что нужно, чтобы получить

    Для оформления ипотеки заемщик должен:

    • собрать и предоставить в банк необходимый комплект бумаг (паспорт, документы о доходе и занятости, анкету и документы на залог);
    • проверить соответствие требуемому возрасту (от 18 до 65 лет в большинстве банков), размеру дохода и стажа;
    • заполнить заявление-анкету и отправить ее на рассмотрение Кредитного комитета.

    Если выбранный продукт связан с льготами или господдержкой, то дополнительно могут потребоваться документы о составе семьи, свидетельства о браке/рождении детей, военный билет и т.д.

    Любую информацию о том, что нужно знать об оформлении ипотеки и имеющихся ограничениях и требованиях, можно уточнить у менеджера выбранного банка.

    После подачи заявки клиент ждет вынесения итогового решения кредитной организацией о целесообразности кредитования. Занимает это, как правило, от 2 до 10 рабочих дней в зависимости от конкретного случая.

    Как правильно взять

    Процедура оформления стандартного ипотечного займа включает в себя следующие последовательные этапы:

  • Выбор объекта для покупки.
  • Подача предварительной ипотечной заявки (большинство банков предоставляет возможность отправки онлайн-заявки на официальном сайте).
  • Сбор бумаг.
  • Заключение с продавцом договора купли-продажи.
  • Заполнение анкеты и подача заявки в отделении банка.
  • Подписание кредитного договора с банком.
  • Оплата первого взноса.
  • Обременение недвижимости и регистрация договора в Регпалате.
  • Полный расчет с продавцом.
  • Любые советы по ипотеке заемщикам сводятся к следующему:

    • не затягивайте с подготовкой документов, так как ни один продавец не станет ждать слишком долго;
    • тщательно выбирайте банк, так как он станет вашим финансовым партнером не на один год (изучите отчетность, межбанковский рейтинг, отзывы и т.д.);
    • заранее накопите на первый взнос (лучше не оформлять для этих целей дополнительных кредитов);
    • постоянно мониторьте предложения от банков на предмет акций и скидок;
    • тщательно читайте все условия кредитного договора до его подписания.

    Что нужно знать об ипотеке каждому потенциальному заемщику, решившемуся на ее оформление? Важно понимать механизм работы такого вида кредитования, плюсы и минусы, особенности оформления и правильного выбора подходящей программы. Также обязательно следует использовать ипотечный калькулятор и внимательно изучить каждый пункт подписываемого кредитного договора во избежание негативных последствий в будущем.

    https://www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

    Мы подготовили для вас специальные материалы, которые смогут лучше понять, что такое ипотека и что нужно знать, чтобы правильно её взять:

    Ждем ваши вопросы и будем благодарны за оценку поста.

    Что нужно для оформления ипотеки?

    Как правильно взять ипотеку : что нужно знать заёмщику

    Ипотека – наиболее быстрый и простой способ приобретения личного жилья для многих семей в России. Стабильный доход, положительная кредитная история и соответствие требованиям банка – главные условия ипотечного кредитования без проблем и отказа. Далее рассмотрим подробнее, что нужно, чтобы взять ипотеку в 2019 году.

    Требования к заемщику

    Ипотеку в банках Российской Федерации в подавляющем большинстве случаев может получить только гражданин страны, хотя некоторые коммерческие финансово-кредитные организации готовы предоставить иностранцам такую возможность. Большое значение имеет прописка или регистрация заемщика в регионе банка.

    Стабильный доход

    Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества:

    • Официальная работа на основании трудового договора.
    • Трудовой стаж на одном и последнем месте работы 1-3 года. Для того чтобы взять ипотеку, нужно отработать на последнем месте минимум полгода, однако длительный стаж и отсутствие «перебежек» значительно увеличивают шансы на положительный ответ.
    • Нахождение в браке при условии, что супруг работает.
    • Высшее образование.

    Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей. Некоторые кредитные программы предлагают более лояльные условия и учитывают общие доходы всех членов семьи, к примеру, программы для молодых семей оценивают совместные доходы молодоженов и их родителей, которые нужны в качестве поручителей.

    Кредитная история

    Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует.

    Обратите внимание! Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь.

    Ликвидная залоговая недвижимость

    Что нужно знать об ипотеке при заявке на кредит под залог недвижимости? В качестве залогового объекта кредитные организации предпочитают квартиры в хорошем состоянии, они не должны располагаться в старых и тем более аварийных домах, а также в домах, которые являются историческими и архитектурными памятниками. Ликвидной залоговой недвижимостью считаются дома, стоящие на пустующих земельных участках.

    Нужна ли оценка объекта под залог? Определенно нужна, оценка ликвидности определяет быстроту продажи и стоимость недвижимости, поэтому в отчете указывается не только залоговая стоимость квартиры, но и рыночная цена.

    Порядок действий

    Самые первые действия заключаются в оценке своих материальных возможностей, выборе конкретного банка, определении требований к новому жилищу. Далее следует подробно ознакомиться с условиями предоставления ипотечного кредита.

    Заявка на кредит

    Заявка на кредит заполняется в офисе банка, заемщику предварительно нужно позаботиться о предоставлении вместе с заявкой на получение ипотечного займа необходимого пакета документов, основу которого составляют личные документы, а также официальные бумаги, подтверждающие доходы будущего плательщика и подтверждающие право собственности на объект залога.

    Многие банки рассматривают кредитную заявку на платной основе, результат принятого решения оглашается заемщику через несколько дней, в редких случаях недель.

    Банк предоставляет кредитуемому лицу форму, содержащую условия ипотечного договора, срок действия данного решения.

    Положительное решение банка сохраняется в течение 3-6 месяцев, поэтому воспользоваться им нужно в этот период.

    Выбор жилья и его оформление

    Ипотечная ссуда остужает пыл заемщика, кредит сужает границы выбора – не каждый продавец согласен на продажу недвижимого имущества по принципу ипотеки.

    Крупные компании — застройщики предлагают своим клиентам ипотечные условия, однако они предпочитают сотрудничать с избранными банками.

    Банки же, наоборот, откажут в выдаче кредита на приобретение жилья у строительной компании с сомнительной репутацией.

    Выбрав оптимальный вариант, заемщик заключает с продавцом кредитный договор. Договор обязывает покупателя передать приобретенное жилье в залог банку в течение нескольких недель после заключения сделки.

    Страхование жилья

    После приобретения жилья и получения документов о праве собственности заемщику необходимо выполнить следующее условие, но не банка, а закона об ипотеке. Владелец должен застраховать объект недвижимости от повреждения и рисков утраты.

    Политика страховой компании такова – оценка объекта зависит от степени вероятности наступления возможных рисков. Страховщик может, как увеличить размер взносов, рассмотрев все подробности, касаемые жилища, так и вовсе оказаться от его страхования.

    Выгодоприобретателем страхования залоговой недвижимости выступает сам банк, то есть все страховые платежи клиента предназначены ему.

    Передача жилья в залог банку

    Последний этап – оформление договора залога по форме банка. Договор регистрируется на государственном уровне, в силу вступает только после проведения регистрации. Росреестр делает отметку в базе данных об обременении квартиры или частного дома залогом.

    Необходимые документы

    Какие документы нужны для ипотеки – далее мы рассмотрим особенности подачи официальных бумаг для физического лица, частного предпринимателя, а также лиц, которые имеют право воспользоваться специальными программами ипотечного кредитования.

    Для физического лица

    Сбор необходимой документации начинается с документов, подтверждающих личность заемщика, к этой категории относятся:

    • Паспорт гражданина РФ.
    • Второй документ на выбор – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, ИНН, паспорт супруга и так далее.

    Хотя многие ипотечные программы рассчитаны на людей от 21 года, на деле банки не спешат выдавать суммы такого размера лицам моложе 25 лет, молодые люди, не отслужившие в армии также могут не получить доверие банка.

    Для оформления ипотеки нужно обязательно представить банку документы, подтверждающие платежеспособность:

    • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
    • Копия трудового договора.
    • Правка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ, альтернатива — справка по форме банка.
    • Копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, если клиент за последний год имел дополнительный доход, не относящийся к заработной плате.
    • Копии свидетельства на право владения дорогим имуществом или ценными бумагами, если клиент является владельцем движимых и недвижимых объектов.
    • Документы, подтверждающие наличие у заемщика вкладов и дополнительных счетов в банках РФ.
    • Бланк выписки по банковскому счету.
    • Справка с реквизитами счета по образцу банка.

    В некоторых случаях банк – кредитор может потребовать от заемщика перечень дополнительных документов и сведений. Какие справки нужны по требованию банка:

    • Справка о регистрации по форме №9.
    • Копии паспортов родственников, проживающих с клиентом на одной жилищной площади.
    • Копии пенсионных удостоверений и справка из Пенсионного фонда РФ о размере пенсии, если в семье есть пенсионеры.
    • Справки о состоянии здоровья клиента из наркологического, психоневрологического диспансеров.
    • Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика, если в прошлом клиент уже брал кредиты.
    • Характеристика с места работы.

    Для индивидуального предпринимателя

    Оформить ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю несколько труднее, чем физическому лицу. Для того чтобы с получением кредита на приобретение жилплощади не возникло проблем, ИП необходимо представить банку пакет документов, в который входят такие официальные бумаги, как:

    • Декларация по единому налогу за последний год предпринимательской деятельности, если ИП работает по системе упрощенного налогообложения. Если единый налог выплачивается на ЕНВД – вмененный доход, тогда банк потребует налоговую декларацию за последние два года.
    • Налоговые декларации по форме НДФЛ за последний налоговый период, если ИП работает по общему режиму налогообложения.
    • Выписка из ЕГРИП.
    • ИНН и ОГРН.
    • Копия лицензии при условии, что предприниматель ведет деятельность, подлежащую обязательному лицензированию.

    Документы на приобретаемую недвижимость

    Заемщик должен представить банку не только личные документы и документы, подтверждающие наличие стабильного дохода, но также и бумаги на приобретаемую недвижимость, будь то квартира, частный дом или участие в долевом строительстве.

    Что нужно для ипотеки на квартиру, основные требования финансово-кредитных организаций:

    • Документы, подтверждающие право собственности. К таковым относятся договора купли-продажи, дарения, приватизации, вступления в наследство.
    • Справка о том, что в приобретаемой квартире никто не зарегистрирован и не проживает. Справку можно получить в ЖЭК или в паспортном столе. Обратите внимание, документ имеет определенный срок действия.
    • Копия кадастрового паспорта квартиры. Получить документ можно в БТИ.
    • Документы бывших собственников недвижимости.

    Документы на приобретаемый дом по программе ипотечного кредитования аналогичны пакету официальных бумаг для квартиры. Кроме вышеперечисленных заемщик обязуется представить банку документы:

    • Копия технического паспорта.
    • Кадастровый паспорт участка.
    • Выписка из кадастра недвижимости на дом.
    • Выписка из ЕГРП.
    • Результаты независимой оценки.

    Если заемщик подает заявку на ипотечный кредит для участия в долевом строительстве, пакет документов будет включать:

    • Договор участия в долевом строительстве. Для положительного решения застройщик должен иметь аккредитацию от этого банка.
    • Документы о продаже юридическим лицом объекта недвижимости клиенту банка, содержащие информацию о стоимость приобретенной доли, ее технических характеристиках.

    В том случае, если банк не сотрудничал ранее с застройщиком, заемщику необходимо представить документы по строительной компании: учредительные бумаги, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, документы, подтверждающие права застройщика на продажу недвижимого объекта.

    Для участников специальных программ

    Для Материнского капитала

    Для участия в ипотечной программе Материнский капитал заемщик предоставляет банку обычный пакет документов, прикладывая к нему сертификат на получение материнского капитала.

    Некоторые субъекты Российской Федерации принимают участие в этой программе и оказывают семьям аналогичную поддержку при рождении второго и последующих детей.

    Региональные сертификаты на получение денег по материнскому капиталу также следует приложить к остальным документам.

    Для Военной ипотеки

    Участники программы Военная ипотека предоставляют банку стандартный набор документов, дополняют его:

    • Копия документа, подтверждающего членство заемщика в Накопительно — ипотечной системе (НИС) и его право на получение займа.
    • Подробная анкета заемщика.
    • Согласие второго супруга на приобретение недвижимости в ипотеку.

    Ипотека по двум документам

    Некоторые банки предлагают ипотечный кредит всего по двум документам – паспорту и второму на выбор заемщика. В большинстве случаев заманчивые условия доступны только для участников зарплатных проектов, так как банк и так имеет достаточные сведения о доходах таких клиентов, финансовой устойчивости и надежности компании, на которую трудится заемщик.

    Получение ипотеки — трудоемкий и долгий процесс, однако при правильной подаче документов и последующем решении банка в пользу заемщика, приобретение жилой недвижимости в собственность становится решенным вопросом.

    Видео: Как не допустить ошибок при взятии ипотеки

    Видео: Личный опыт — стоит ли брать ипотеку?

    Как правильно взять ипотеку: что нужно знать заёмщику

    Как правильно взять ипотеку : что нужно знать заёмщику

    Если не хватает денег на покупку жилья, гражданин может оформить ипотеку. Получить её сложнее по сравнению с обычным кредитом. Ниже рассказано, какие условия предъявляет банк для желающих оформить кредит, какие документы потребуются. Дано несколько полезных рекомендаций, которые облегчат выбор программы. О том, как правильно взять ипотеку, читайте далее.

    Условия, которым претенденту нужно соответствовать

    Для получения ипотеки необходимо соответствовать целому ряду требований.

    Любые финучреждения в РФ выдают ипотечные кредиты только российским гражданам и, как правило, под имущественный залог. Претендент должен быть зарегистрирован в регионе, в котором он оформляет займ.

    Банки обычно выдают займы частным лицам, возраст которых составляет от 21 до 65 лет мужчинам (до 55 лет – женщинам).

    Любой банк проводит анализ финансового состояния заёмщика, его доходы и имущество. Но прежде всего, обращаются к кредитной истории.

    Если гражданин в прошлом брал займы и своевременно их погашал, ему не начислялись штрафы и пени, то вероятность одобрения ипотеки повышается.

    Соответственно, когда заёмщик уже числится неблагонадёжным клиентом, который ранее допускал просрочки, в ипотеки могут отказать.

    Некоторые банки идут на ухищрения и предлагают человеку исправить свою кредитную историю. Например, предлагают заёмщику взять кредит меньшего размера и погасить его раньше срока.

    Под стабильным доходом понимается:

    • Официальное трудоустройство.
    • Наличие рабочего стажа на текущем месте работы. Требуемый период устанавливает сам банк, у каждого учреждения свои условия. Обычно минимальный период составляет от полугода до 3 лет.

    Дополнительными факторами, свидетельствующими о финансовой стабильности претендента, является наличие:

    • Диплома о высшем образовании.
    • Супруга или супруги. Желательно, чтобы партнёр тоже был официально трудоустроен и имел стабильный доход.

    Когда ипотеку пытается оформить семья, учитывается совокупный доход каждого члена. Действует норма, согласно которой деньги могут выдать только той семье, доход которой после вычета помесячной выплаты составляет не меньше размера прожиточного минимума в пересчёте на каждого человека.

    Банк принимает во внимание и программы, действующие у работодателя. Некоторые компании предоставляют своим сотрудникам льготные программы по покупке жилья.

    Важно

    Учреждение может установить обязательным условием предоставление залогового имущества для одобрения заявки. Как правило, это должна быть благоустроенная квартира, в которой заёмщик проживает на данный момент, но желает сменить её на новую. Потребуется провести оценку недвижимости, по итогам которой определят кадастровую и рыночную стоимость объекта.

    Если заёмщик проходит по всем вышеперечисленным параметрам, шансы оформить ипотеку будут выше.

    Что учитывают банки

    Чтобы подобрать наиболее выгодную программу кредитования, заёмщику придётся ознакомиться с условиями предоставления денежных средств во множестве банков.

    Не только с процентными ставками, но и санкциями за нарушение сроков выплат, период погашения задолженности и возможности продлить его и т.п.

    Напомним, что многие учреждения имеют свои официальные сайты, на которых действуют кредитные калькуляторы для просчётов условий оплаты, итоговых переплат и прочих параметров.

    Потребуется также определить, не относится ли потенциальный заёмщик к слою, для которого действуют социальные программы со специальными, льготными условиями. Другой вариант – наличие маткапитала, с помощью которого можно оплатить первоначальный взнос (как правило, составляет до 20% от общей суммы займа).

    При возможности заёмщика внести первый платёж шанс одобрения растёт. Чем меньше сумма займа тем выше вероятность выдачи средств.

    Что необходимо

    Затребовать могут следующие документы:

  • Паспорта заёмщиков и созаёмщиков, плюс водительские права или военный билет.
  • Сведения об образовании.
  • Справка о доходах 2-НДФЛ, если зарплата перечисляется наличкой. В случае с переводом з/п на карту банка, в котором оформляется заём, свидетельства не потребуются.
  • Заявление о выдаче ипотеки с указанием суммы и срока выплат.
  • Заполненная анкета заёмщика, в которой указаны личные и контактные данные (можно отправить как бумажную, так и электронную).
  • Документы о владении движимым и недвижимым имуществом.
  • Список документов

    Подготовьте пакет документов по списку перед оформлением ипотеки.

    Каждый банк устанавливает свои списки обязательных документов. Стандартный пакет выглядит следующим образом:

    • Паспорт заёмщика, созаёмщика, поручителей и иных лиц, фигурирующих в будущем соглашении.
    • Справки о доходах каждого потребителя.
    • Документы, подтверждающие бракосочетание, наличие детей и пр.
    • Копия трудовой книжки.
    • В случае с предоставлением залогового имущества – документ о праве собственности, выписка о результатах оценки.

    Вместо справки о доходах можно подать документ о праве собственности на автомобиль, выписки с банковских счетов и сберкнижек.

    Важно! Банки могут затребовать меньше документов о заёмщике, взамен подняв %-ю ставку по займу. Закономерность проста: чем меньше процентная ставка, тем больше справок требуеется предоставить.

    Как правильно взять ипотеку — пошаговая инструкция

    Выбирая кредитора, нужно обращать внимание на следующие моменты:

    • Каков размер первого взноса.
    • Какие требования предъявляют к заёмщикам.
    • Каковы условия предоставления кредита (%-я ставка, сроки погашения, наказание за просрочки и пр.).
    • Деловая репутация финучреждения.

    Программу нужно подбирать под свои возможности. Важен и срок выплат – чем он меньше, тем выше размер ежемесячных выплат. Воспользуйтесь кредитным калькулятором на сайте кредитора и самостоятельно рассчитайте оптимальные условия займа. Обычно, переплата на 1000 рублей в месяц немного сокращает срок, но значительно снижает будущие риски.

    Одобрив заявку на ипотеку, заёмщик начинает выбирать желаемый объект недвижимости, на покупку которого уйдут средства. Банк даёт для этого определённый срок, после чего начинается повторный этап рассмотрения: нужно подать все бумаги, содержащие сведения о жилье, а кредитор должен будет согласиться выдать деньги на приобретение данной квартиры.

    Проверка проводится в юридической службе банка. К жилью предъявляется ряд требований:

    • Оно не должно быть ветхим или аварийным. Это не значит, что лучше котируются новостройки – банки сами устанавливают программы на покупку жилья в первичном и вторичном рынке.
    • В момент покупки в квартире не были прописаны осуждённые, находящиеся в тюрьме (в будущем, отбыв срок, такой человек может выйти и заявить свои претензии на квартиру).

    Однако процедура оформления ипотеки может быть иной – сначала выбирают конкретную квартиру, а уже после подают заявку в банк, зная сумму сделки.

    По факту, квартира до полного погашения займа является залоговым имуществом банка. Практически все кредиторы требует оформить страхование приобретаемого жилья. Могут также затребовать получить страхование жизни заёмщика.

    Отметим, что страхование недвижимости является обязательным требованием, а вот страхование жизни банк навязывать права не имеет. Но в случае отказа, как правило, кредитор повышает %-ю ставку.

    Совет

    Подав все бумаги, остаётся только ожидать решение банка. Он оповестит клиента об одобрении или отказе в выдаче средств. Обычно уведомляют не позднее 2 недель.

    Оформив страховку и все требуемые документы, передача денег осуществляется после подписания кредитного договора.

    Обязательно обращайте внимание на все сведения, прописанные мелким шрифтом – здесь будут все «подводные камни» сделки: сверхпроценты, возможность сдвигать сроки и пр. Даже если заёмщик не разбирается в юридических нюансах, нужно требовать от менеджера подробного объяснения всех условий, задавать уточняющие вопросы по каждому пункту соглашения.

    После получения денег от банка можно заключать сделку с продавцом недвижимости. Банк переводит средства сначала на счёт заёмщика, а далее начисляет их на счёт нынешнего владельца жилья. Обычно их переводят вместе с первым взносом, оплачиваемым с собственных денежных средств приобретателя.

    Как взять ипотеку без первого взноса

    Далеко не все банки соглашаются на предоставление ипотеки без первого взноса.

    Большая часть финучреждений предоставляет ипотеку только с условием внесения первого взноса в размере около 10% от общей суммы недвижимости. Поскольку многие не могут предоставить такие средства, полезно знать, как обойти такое ограничение.

    Следует оформить такую программу, которая не предусматривает первичный взнос. Нужно понимать, что такое соглашение будет менее выгодно клиенту:

  • Ставка по кредиту будет больше.
  • Могут потребовать предоставить автомобиль или недвижимость в залог. Это рискованно, поскольку при отсутствие средств на внесение помесячных выплат владелец может потерять залоговое имущество.
  • Документов потребуется подать больше, чем при займе с внесением первого взноса.
  • Потребуется привлечь поручителей, которые также должны подходить к требованиям, выставленным банком.
  • Проверка документов и жилья затянется.
  • Тут нужно понимать и логику банкиров: если претендент не сумел отложить 10-20% от суммы покупки самостоятельно, его могут посчитать неплатёжеспособным.

    Послабления в этом плане обычно делают учреждения с более сомнительной деловой репутацией, включающие в итоговое соглашение специфические санкции за нарушение режима выплат.

    Поэтому нужно серьёзно изучить деятельность банка и его репутацию, и только потом соглашаться на ипотеку.

    Под залог квартиры

    Ипотека под залог другой недвижимости обычно оформляется, когда не требуется внесение первоначального взноса. Людям, не имеющим требуемой суммы в данный момент, но обладающим жильём, такой вариант будет выгоднее.

    Однако %-я ставка по данному договору не будет отличаться от кредита с предоставлением первого взноса. Обычно она находится в интервале 10-16 %.

    Нюанс и в том, что банк выдаст клиенту 75-85% от стоимости заложенного объекта. Срок же погашения достигает до 30 лет. Требования к закладываемой недвижимости таковы:

    • Нужно представить все документы, подтверждающие права собственности. Кроме того, потребуются подтверждения об отсутствие незаконной перепланировки.
    • Необходимо провести оценку стоимости жилья.
    • Само здание не должно быть «старше» 50 лет.
    • Квартиру не закрепили как ветхое или аварийное жильё и не признали историческим или архитектурным памятником.
    • У владельца не должно быть задолженности по коммунальным платежам.
    • К квартире проведены все линии коммуникаций и снабжения.
    • Жилое здание насчитывает не менее 5 этажей.
    • В жилье не прописаны несовершеннолетние лица (кроме случаев, когда имеется разрешение на регистрацию в органах опеки).

    Залоговый объект также потребуется застраховать.

    Взятие ипотеки молодой семье

    Молодые семьи могут воспользоваться специальными льготными программами от государства.

    Молодожены, желающие приобрести недвижимость, могут воспользоваться специальными ипотечными программами для молодых семей, действующими во многих банках. Выгоднее всего кредитование в Сбербанке, который предлагает при рождении ребёнка или потери дохода взять отсрочку по платежам основного долга на период аж до 3 лет! Но платить по процентам придётся.

    Требования к заёмщикам таковы.

    • Брак должен быть оформлен официально, а подтвердить его нужно свидетельством о браке.
    • Выплачивается первичный взнос 10-15% (точная сумма меняется в зависимости от количества детей у супругов).
    • Один из супругов должен быть не старше 35 лет.

    Условия соглашения, как правило, более мягкие:

    • Ставка по кредиту составляет 10-13 % годовых.
    • Первый взнос можно внести за счёт средств маткапитала.
    • Срок погашения достигает до 30 лет.
    • Поручители не требуются.

    Выгодны программы других крупных банков – ВТБ 24, Газпромбанк.

    Даже если договор кредита оформлен на одного супруга, другого признают созаёмщиком. Без его подписи деньги не выдаются. Следовательно, оба должны подать следующие документы:

    • Паспорта.
    • Справки о доходах.
    • Копии трудовых книжек.
    • Копии свидетельств об образовании.
    • Документ о бракосочетание.
    • Если есть общие дети – свидетельства о рождении каждого.

    С использованием материнского капитала

    Родители при рождении детей получают сертификат на использование семейного капитала. Его можно использовать при оформлении ипотеки для следующих целей:

  • Для погашения задолженности по кредиту – основной суммы и начисленных процентов либо для досрочного закрытия. Но потратить его на закрытие штрафов, пеней нельзя.
  • Для оплаты первого взноса по ипотеки.
  • Увеличить сумму займа за счёт средств маткапитала.
  • Использовать сертификат при оформлении кредита можно сразу после его выдачи. Купив квартиру или дом и потратив на приобретение маткапитал, жильё требуется оформить в долевую собственность, поделив между всеми членами семьи, включая детей. Либо разрешается заключить нотариальное согласие на выделение долей в дальнейшем.

    Оформление ипотеки на частный дом

    Получить ипотеку на частный дом немного сложнее, чем на квартиру.

    Ипотека на приобретение частных домов выдаётся с некоторыми отличительными чертами. Отметим, что данный кредит оформить сложнее, нежели на покупку квартир, поскольку таких программ намного меньше.

    Для оформления займа нужно подать кредитору, кроме вышеуказанных бумаг, ряд дополнительных документов на желаемый объект:

    • Техпаспорт дома.
    • Справка из БТИ о его инвентаризационной стоимости.
    • Кадастровый план участка.

    Срок ипотеки также достигает до 30 лет. Но есть и нюансы такого договора:

    • Процентная ставка на покупку дома в среднем выше на 2-3 % по сравнению с ипотекой на квартиру. Годовая ставка достигает до 15 %.
    • Сумма первоначального взноса также выше, варьируется в пределе 40-60%.
    • Кроме самого заёмщика кредит могут оформить ещё 2 созаёмщика.

    Советы по оформлению выгодной ипотеки

    Начинать стоит именно с поиска подходящей программы кредитования и банка, а уже потом – с выбора жилья для покупки. Банк обычно даёт не больше 4 месяцев на поиск жилья. Не уложившись в указанный период, потребуется заново проходить процедуру одобрения заявки на ипотеку.

    Обращайте внимание не столько на процентную ставку, сколько на то, какой срок выплат установлен. Даже разница в полпроцента в пересчёте на полпроцента годовых ведёт к существенным переплатам.

    Кредит обычно оформляется по двум процентным ставкам – фиксированной и плавающей. Вторая определяется исходя из ставки рефинансирования, установленной в ЦБ РФ. Они, обычно, ниже фиксированных, и такая ставка может даже снизить размер платежей.

    Но тут всё зависит от Центробанка: на практике ставка только растёт, а любой всплеск поднимает ставку. В любой кризисной ситуации ЦБ оперативно повышает ставку в 1,5-2 раза. Хотя и ненадолго, на размер платежей растёт на неопределённый период. Следовательно, фиксированная ставка гарантирует стабильный размер оплат.

    Размер ежемесячных платежей, установленный банком, не должен превышать 30% от бюджета заёмщиков. В противном случае период погашения станет невыносимой кабалой. А любые внеплановые ситуации могут привести к серьёзным финансовым проблемам.

    Оформляйте ипотеку целесообразно только в той валюте, в которой начисляется доход. Правило актуально для всех кредитов, поскольку курсы валют падают, и если, к примеру, рубль «упадёт», а займ надо погашать в долларах, заёмщик существенно переплачивает, рискуя потерять имеющееся имущество.

    Брать денег нужно чуть больше той суммы, что указана в договоре. Это поможет покрыть иные расходы за переезд – ремонт, покупка мебели и бытовой техники и т.п. В будущем, когда понадобятся деньги на нужды обустройства, не потребуется брать второй, потребительский кредит, проценты по которому обычно выше.

    Обратите внимание

    Напоследок посоветуем отправлять сразу несколько заявок в несколько финучреждений, чтобы сократить список до тех, кто согласен выдать займ. Сейчас многим желающим отказывают, поэтому рассылка заявок сэкономит заёмщику время. Подходите к выбору жилья и кредитора ответственно, поскольку оплачивать ипотеку предстоит долгие годы.

    Смотрите видео-инструкцию о том, как правильно взять ипотеку:

    ИПОТЕКА: подводные камни

    Все что нужно знать о потребительском кредите

    Как правильно взять ипотеку на квартиру: с чего начать

    Как правильно взять ипотеку : что нужно знать заёмщику

    Порядок приобретения недвижимости в кредит простой и сложный одновременно, он заключается в последовательности нескольких этапов:изучение рынка недвижимости, выбор приблизительных вариантов жилья;изучение банковских ипотечных продуктов, выбор банка и программы;расчет приблизительных сумм ежемесячных платежей, сравнение с доходами семьи;подача заявки, получение одобрения банка на покупку квартиры;сбор документов и приобретение квартиры в ипотеку.

    Для начала потенциальному заемщику следует определиться, на каком рынке (первичном, вторичном) он хочет приобрести жилье. Прежде всего, следует определиться с районом города, где будет приобретаться жилье, изучить варианты выставленных на продажу квартир на вторичке и в новостройках. Таким образом, покупатель сможет составить приблизительную картину предложений на рынке и определиться, сможет ли он рассчитаться с жилищным кредитом при существующем уровне цен и его текущих доходах. Но не следует сразу же выбирать конкретную квартиру и договариваться с ее продавцом, нужно сначала выбрать банк и ипотечную программу.

    Рекомендуется оценить возможность внести первичный взнос за приблизительно выбранное жилье собственными средствами. В рамках стандартных проектов жилищного кредитования первый платеж предусмотрен на уровне от 20% рыночной стоимости объекта недвижимости.

    В некоторых ипотечных банковских проектах предусмотрены сниженные ставки первого платежа – от 10-15%, но везде действует закономерность – чем больше внесено заемщиком в качестве первичного взноса и чем короче срок кредитования, тем ниже процентная ставка по займу.

    Так, при стоимости квартиры в 2 млн рублей, в качестве первого взноса необходимо будет внести около 400 тыс. рублей.

    Выбирая квартиру в ипотеку, следует сразу же оценить собственные возможности внести первичный взнос в размере от 20%.

    Этап 2: выбор банка и ипотечной программы

    Почему не следует торопиться с окончательным выбором квартиры? Как можно получить ипотеку на жилье? Специалисты рекомендуют для начала выбрать банк и ипотечную программу. Многие банковские организации выставляют свои требования к ипотечной недвижимости, году постройки здания, его состоянию.

    В банках разработаны и действуют программы ипотечного кредитования недвижимости в определенных новостройках застройщиков – партнеров.

    В рамках таких проектов предлагаются льготные ставки кредитования, сниженные размеры первоначального взноса, предусмотрена возможность погасить часть ссуды средствами материнского капитала.

    Важно

    Выгодно приобрести недвижимость можно в домах, построенных при финансовом участии банковской организации.

    На этом этапе рекомендуется обращаться в несколько банков как государственных, так и коммерческих, чтобы знать их требования и иметь выбор в случае отказа одного из них. Также необходимо уточнить размеры первоначального взноса собственными средствами в каждом из банков по каждой из приблизительно выбранных программ.

    На что следует обратить внимание при изучении и выборе программы жилищного займа:

    размер первоначального взноса;размер процентной ставки;минимальная и максимальная сумма кредита;минимальный и максимальный срок кредитования;возможность оплатить часть долга средствами материнского капитала;наличие льготных программ для определенных категорий населения;участие банка в государственных программах реструктуризации задолженности;программа страхования залогового жилья, жизни, здоровья титульного заемщика и предлагаемая страховая компания, ее расценки.

    Для подачи заявки следует выбрать несколько банков для того, чтобы повысить собственные шансы на одобрение ипотеки.

    Определившись с банком и выбрав программу, эксперты рекомендуют с помощью кредитного калькулятора на сайте банка или кредитного менеджера, к которому можно обратиться непосредственно в отделении структуры, рассчитать приблизительные ежемесячные платежи по предлагаемому кредиту. Также необходимо заранее узнать о дополнительных платежах, которые необходимо будет оплатить заемщику (страховка, возможные комиссии при сборе документов, оформлении ипотеки).

    Калькулятор на сайте делает приблизительные расчеты, точные расчеты по кредиту может дать менеджер банка. Это необходимо сделать для того, чтобы понять, не будет ли ежемесячный платеж превышать 50% дохода заемщика.

    Подавать заявку в банки клиенты могут самостоятельно или воспользовавшись услугами кредитного брокера. Одним из рисков первого варианта может быть получение одобрения на сумму, меньше, чем необходимо для покупки квартиры.

    Кредитный брокер может подсказать клиенту как лучше взять ипотеку на квартиру, в каком банке существуют более выгодные условия кредитования, какие правила получения ипотеки на покупку квартиры в каждом из выбранных клиентом банков.

    Также кредитный брокер может порекомендовать:

    — кого из семьи выбрать в качестве титульного заемщика, а кого — созаемщиков;- какие документы необходимо предоставить для расчета суммы совокупного дохода;- как подтвердить свой доход, в том числе, полученный из неофициальных источников;- какие есть программы льготного кредитования в банках региона.

    Вместе с заявкой на ипотеку клиент должен предоставить следующие документы:

    — ИНН;- копию собственного паспорта и паспортов его созаемщиков;- справку о доходах по форме 2-НДФЛ;- свидетельство о браке;- справку о регистрации;- ксерокопию трудовой книжки;- свидетельство о рождении детей.

    Также банк может потребовать и другие необходимые документы для оценки рисков невозврата конкретным заемщиком взятых финансовых ресурсов.

    Совет

    Банки рассматривают поданные ипотечные заявки в течение 3-5 рабочих дней, после чего сообщают клиенту о принятом решении. При отказе банковские структуры могут не комментировать его причину.

    Одобрение поданной ипотечной заявки действительно в течение 30-60 дней в зависимости от правил кредитования банковской структуры.

    За это время клиент должен найти квартиру, которую он хочет приобрести в кредит, получить согласие продавца на продажу жилья через механизм ипотеки, собрать пакет документов.

    Этап 5: пакет документов для приобретения жилья в ипотеку

    Получив одобрение банка на ипотеку, можно приступить к выбору квартиры. При этом следует помнить, что банки не выдадут кредит, если недвижимость не будет соответствовать их требованиям:

    — возраст здания не более 40-50 лет;- жилье не должно значиться в списках аварийного, ветхого либо подлежащего капитальному ремонту;- в квартире должны быть все работающие коммуникации;- в квартире не должно быть незаконных перепланировок.

    Выбрав квартиру и убедившись, что она соответствует требованиям банка, необходимо собрать пакет документов для получения ипотеки. Что нужно, чтобы оформить ипотеку на квартиру? В банк необходимо предоставить:

    — документ, подтверждающий факт приобретения квартиры владельцем (договор мены, дарения, купли-продажи);- справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;- технический паспорт квартиры;- копию лицевого счета;- ксерокопию паспортов всех собственников квартиры;- оценку недвижимости;- при наличии несовершеннолетних – разрешение органов опеки на продажу недвижимости.

    Служба безопасности банка, изучив поданные документы, выдает разрешение на оформление сделки. После этого, клиент заключает с банком договор ипотеки, с продавцом – договор купли-продажи, регистрирует права собственности на жилье, заключает договора страхования и залога.

    Комментировать
    0
    Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

    ;) :| :x :twisted: :sad: :roll: :oops: :o :mrgreen: :idea: :evil: :cry: :cool: :arrow: :P :D :???: :?: :-) :!: 8O

    Это интересно
    Adblock
    detector